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住宅ローン選びのポイント

あなたにとっての「ベストチョイス」を探す時代

 マイホームを計画される方の多くは、住宅ローンを組んで購入されます。購入者の多くが、住宅ローンを組むのは初めての経験になるため、金利などのとっつきにくい印象も手伝って、意外とこのテーマは後回しにされがちです。近年のいわゆる「低金利時代」と呼ばれる流れに沿って銀行や住宅ローンの種類も多くなり、購入者のライフスタイルの多様化もあって、住宅ローンの選択肢はまさに無数にあります。
 しかし、これは言葉を換えれば「自分にとって最適なローンを組みやすくなった」ともいえます。必要な情報を正しく手に入れ、吟味することで、将来を見据えた安心できる資金計画を立てることができるのです。

あなたにとってのベストチョイスを探す時代

住宅ローンの勉強をする前に

 先に書いたように、住宅ローンには様々な種類があります。適切な選択ができるようにするためには、前提としてご自身の家庭の状況を正確に把握する必要があります。
 ご自身の家計の、収入と支出のバランスを見直してみます。月々の固定費(家賃・保険・車のローン・通信費など)はもちろん、食費、被服費、交際費などの支出部門と、収入を改めて比較してみます。家計簿をつけている家庭では、比較的把握しやすいでしょう。
 さらに、将来についてもできる限り具体的にイメージしてみます。収入はどのように推移するか、何年後に定年を迎えるか、車を買い替えるタイミングはいつごろになるか。中でも、大きな要素になるのは子供です。これから子育て本番というようなファミリー世帯では、学校が公立か私立かで掛かるお金が1000万円以上変わります。
 もちろん、将来の事を100%完璧に予測することは不可能ですから、今現在で考えられる範囲で大丈夫です。大切なのは、家族間で将来のイメージを共有しておくことです。このイメージが家族間でうまくかみ合っていないと、先々のマイホーム計画の中で必ずつまずきます。

住宅ローン選びの前に

大まかな住宅ローンの分類

 ご家族間でお金に関するイメージが共有できたら、いよいよ住宅ローン選びです。ここでは細かな解説は割愛しますが、大まかな分類をしてみます。

変動金利型 固定期間選択型  固定金利型 
 変動金利型  固定期間選択型  固定金利型
 【特徴】
借入期間中に金利が半年ごとに見直され、それに応じて利息も変動します。3種類の金利パターン中では最も金利が低いですが、返済金額が金利動向によって変わってしまいます。
【特徴】 
借入当初に一定の期間を定め、その期間中は金利が固定されます。固定期間が終了した後は改めて金利タイプを選択し直します。近年は「3年固定」「10年固定」といった商品がポピュラーで、変動金利と固定金利の両方の特徴を備えた金利タイプといえます。
【特徴】
借入期間中、ずっと金利が変わらないタイプの商品です。住宅金融支援機構の提供する「フラット35」が有名です。支払金額が変わらない安心感はありますが、他の商品タイプと比べて金利が高い傾向にあります。また、団信(※1)加入が必須要件ではないため、より多くの方が利用しやすい住宅ローンとなっています。
(※1)団信:団体信用生命保険。住宅ローンの債務者が加入を原則義務付けられている生命保険。

 住宅ローンの選択肢はどんどん多様化していますが、本質的には上記の3パターンに分類することができます。少し補足すると、住宅ローンの金利タイプは「金利の低さ」と「リスク」で比較するとわかりやすいです。
 例えば、3つの中で最も金利が低いのは「変動金利型」です。低金利時代と言われる現代を象徴する商品タイプで、多くの金融機関で軒並み1%を割り込んでいます。反面、借入期間中に何度も金利が見直されるため、35年間ずっと最初の金利が続く訳ではありません。金融情勢や景気動向によって金利は変わっていきます。つまり、金利が上昇するかもしれない「リスク」をはらんでいるのです。
 一方、「固定金利型」では金利が変わるリスクが無く、その分金利が高くなっています。
 こういった視点で比較すると、先述した家族間での将来イメージに照らし合わせて選択しやすくなります。

その他の選び方

 他にも、住宅ローンの選び方には様々な観点があります。
 将来の借り換えを考慮した組み方や、団信の加入・非加入を考慮した組み方(持病によって通常の団信に加入できないケースもあります)、繰り上げ返済を計画した組み方など、知れば知るほど奥が深いです。
 適切な選択をできるように、まずはご自身の将来イメージを固め、そこから住宅ローンの比較をしていきましょう。

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